8月24日，中信银行股份有限公司（下文简称“中信银行”）公布2023年半年度报告（下文简称“半年报”）。报告数据显示，上半年，中信银行实现营业收入1061.74亿元，同比下降2.05%，利息净收入、非利息净收入分别同比下降0.87%、4.57%。此外，截至报告期末，中信银行房地产业不良贷款余额较上年末增加64.44亿元，不良贷款率为5.29%，较上年末上升2.21个百分点。

营业收入1061.74亿元，同比下降2.05%

截至2023年6月30日，中信银行实现营业收入1061.74亿元，同比下降2.05%。营业利润423.34亿元，相较上年同期的386.72亿元同比增长9.47%。从营业收入各项来看，2023年上半年，中信银行利息净收入732.06亿元，较上年同期减少6.42亿元，同比下降0.87%。非利息净收入为329.68亿元，同比减少15.78亿元，降低4.57%。其中，手续费及佣金净收入190.63亿元，同比增加2.28亿元，增长1.21%。投资收益、公允价值变动损益合计为129.07亿元，同比减少13.22亿元，主要是债券投资收益减少所致。相较于营业收入及各项目数据下降，归属于股东的净利润为360.67亿元，同比增长10.89%；归属于股东扣除非经常性损益的净利润为359.04亿元，同比增长10.56%。

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半年报数据显示，报告期内，中信银行实现利息收入1592.37亿元，同比增加47.95亿元，增长3.10%，主要是生息资产规模增长所致。贷款及垫款利息收入是利息收入的主要组成部分。报告期内，本集团贷款及垫款利息收入为1,222.13亿元，同比增加33.82亿元，增长2.85%，主要原因为贷款及垫款平均余额增加3,787.27亿元，增长7.72%。其中，公司贷款平均余额增加3,029.00亿元，个人贷款平均余额增加763.87亿元。中信银行利息支出860.31亿元，同比增加54.37亿元，增长6.75%，主要是付息负债规模增加所致。中信银行上半年客户存款利息支出为574.07亿元，同比增加81.76亿元，增长16.61%，主要是上半年客户存款规模增长，平均余额增加5428.17亿元，同时存款成本率上升0.10个百分点，主要是该行境外子公司存款成本率上升所致。

2023年上半年，受上年LPR多次下调等因素影响，新增及重定价贷款利率降低，资产收益率下降，银行业净息差普遍收窄。报告期内，中信银行净息差为1.85%，同比下降0.14个百分点；净利差为1.81%，同比下降0.13个百分点。生息资产收益率为4.02%，同比下降0.14个百分点，付息负债成本率为2.21%，同比下降0.01个百分点。

另外，报告期内，中信银行业务及管理费280.57亿元，同比增加18.12亿元，增长6.90%。报告期内，中信银行成本收入比为26.43%，同比上升2.22个百分点。

房地产业不良率上升，较上年末增加2.21个百分点

根据半年报数据，上半年，中信银行不良贷款余额648.50亿元，比上年末减少3.63亿元，下降0.56%；不良贷款率1.21%，比上年末下降0.06个百分点；拨备覆盖率208.28%，比上年末上升7.09个百分点。从产品划分看贷款集中度，截至报告期末，本集团公司贷款（不含票据贴现）余额27,402.86亿元，较上年末增加2,162.70亿元，增长8.57%；个人贷款余额22,112.91亿元，较上年末增加943.81亿元，增长4.46%；票据贴现余额4,285.24亿元，较上年末减少833.22亿元，减少16.28%。本集团公司不良贷款（不含票据贴现）余额较上年末减少24.17亿元，不良贷款率较上年末下降0.22个百分点；个人不良贷款余额较上年末增加20.54亿元，不良贷款率较上年末上升0.05个百分点。

按行业划分看，截至报告期末，中信银行公司不良贷款主要集中在房地产业、制造业、租赁和商业服务业三个行业，不良贷款余额占比合计达到60.95%。房地产业不良率在各行业中居首。截至报告期末，中信银行房地产业不良贷款余额较上年末增加64.44亿元，不良贷款率为5.29%，较上年末上升2.21个百分点，主要是受房地产市场不景气影响，个别客户出现风险，降级不良所致。租赁和商业服务业、建筑业、批发和零售业不良贷款余额分别较上年末减少64.85亿元、21.03亿元和7.64亿元，不良贷款率分别下降1.40、2.44、0.75个百分点。

截至报告期末，中信银行最大十家公司类贷款客户的贷款余额合计845.99亿元，占贷款总额的1.58%，占资本净额的9.78%。个人住房贷款风险管控方面，报告期内，中信银行个人住房按揭贷款余额9523.25亿元，较上年末增加82.37亿元。中信银行个人住房贷款不良率0.51%，较上年末上升0.09个百分点；关注率0.36%，较上年末上升0.08个百分点；逾期率0.74%，较上年末上升0.12个百分点。受经济增长放缓、房地产销售低迷等因素叠加影响，不良率、关注率及逾期率均较上年末有所上升。